La reciente decisión del Gobierno Nacional de eliminar la retención del 1,5% propuesta para plataformas de pagos digitales en Colombia (Nequi, Daviplata, PSE o el sistema Bre-B), junto con la eliminación de la retención histórica para las transacciones con tarjetas débito y crédito, sitúa a nuestro país en un momento crucial para la inclusión financiera.
Este ajuste tributario, que a partir de ahora establece una retención del 0% para todos los medios de pago digitales, va más allá de un simple cambio fiscal. Esta medida marca un nuevo rumbo para los pagos electrónicos en el país, enviando un mensaje claro: la digitalización sostenible requiere de simplicidad, transparencia, accesibilidad y, fundamentalmente, la eliminación de fricciones y desconfianza para el usuario.
En un contexto donde el efectivo aún domina la economía cotidiana y millones de ciudadanos se están vinculando por primera vez al sistema financiero formal, cualquier costo, incluso el que se percibe como mínimo, puede transformarse en una barrera significativa para la adopción de los medios de pago electrónicos.
La inclusión financiera en Colombia es una necesidad práctica y apremiante. A pesar de los avances recientes en bancarización y el acceso a herramientas digitales, todavía hay una marcada diferencia entre la población que utiliza activamente los servicios financieros formales y aquella que depende casi exclusivamente del dinero en efectivo.
Para muchos ciudadanos, el uso de monederos digitales, transferencias electrónicas y pagos con tarjeta constituye su primera interacción con el sistema financiero. En este punto, la confianza se vuelve un factor crucial. Si el usuario percibe que usar medios digitales implica costos no revelados, riesgos o una operatividad compleja, la respuesta natural será retornar al efectivo, aun cuando esto limita sus oportunidades económicas.
La evidencia global es concluyente: los ecosistemas de pago que experimentan el mayor crecimiento son aquellos que garantizan una experiencia de usuario sin fricciones y un costo nulo o casi imperceptible para el usuario final. Por el contrario, la introducción de tarifas, retenciones o mensajes confusos frena la adopción y facilita que el efectivo recupere su predominio.
La decisión de eliminar completamente la retención fiscal sobre los pagos digitales en Colombia tiene doble función. Primero, elimina un obstáculo económico directo. Segundo, y de mayor importancia, corrige la percepción negativa que se había generado recientemente en torno a la digitalización de los pagos, una situación causada por desinformación, interpretaciones parciales y mensajes confusos.
Ese periodo hizo que millones de usuarios sintieran incertidumbre, preocupación e incluso miedo al usar sus aplicaciones financieras habituales. El episodio demostró una lección fundamental: en el ámbito de los pagos digitales, la confianza es tan vital como el marco regulatorio. La confianza ciudadana se pierde rápidamente cuando no se comprenden los cambios, sus razones y su impacto.
Al fijar la retención en 0%, el Gobierno no solo aclara el panorama, sino que valida la digitalización como una estrategia de política pública. Esto es un reconocimiento explícito de que la transición hacia una economía más formal y moderna debe basarse en fomentar la adopción masiva de herramientas digitales, y no en encarecer su uso.
El lanzamiento de Bre-B, el nuevo sistema de pagos inmediatos del Banco de la República, representa una oportunidad crucial y cobra gran relevancia. Este sistema propone una transformación ambiciosa: habilitar transferencias seguras, instantáneas (en segundos) y sin costo para el usuario final, con plena interoperabilidad entre las distintas entidades financieras.
Bre-B está diseñado para ser el pilar de los pagos digitales en Colombia, simplificando radicalmente las transacciones cotidianas entre individuos, comercios y empresas, al eliminar las fricciones asociadas a los sistemas tradicionales. Sin embargo, su implementación exitosa va más allá de un impecable diseño técnico.
La clave para la adopción masiva de Bre-B reside en la confianza que el ecosistema logre infundir desde esta fase inicial. Por ello, la reciente eliminación de la retención llega en un momento oportuno. Esta medida refuerza el mensaje central: los pagos digitales inmediatos son una herramienta que facilita la vida de las personas, y no una fuente de nuevas cargas o incertidumbres.
La expansión de un sistema de pagos digitales accesible y fiable ofrece beneficios que van más allá de la simple conveniencia individual. La adopción masiva de estos medios electrónicos no solo facilita la trazabilidad de las transacciones y minimiza los riesgos asociados al manejo de efectivo, sino que también genera nuevas oportunidades para comercios, emprendedores y trabajadores independientes.
Para los pequeños negocios, la capacidad de aceptar pagos digitales sin incurrir en costos adicionales puede traducirse en un aumento de las ventas, una gestión financiera más eficiente y un acceso simplificado a productos de crédito y ahorro. Los consumidores, por su parte, se benefician de una mayor seguridad, un mejor control de sus gastos y la posibilidad de acceder a servicios que antes estaban fuera de su alcance.
A nivel macroeconómico, la formalización incrementada de las transacciones contribuye a construir una economía más transparente, eficiente y con mayor capacidad de adaptación. Los pagos digitales en Colombia pueden simplificar la aplicación de políticas públicas, potenciar la recaudación fiscal sin necesidad de elevar las cargas directas y fortalecer la habilidad del Estado para diseñar e implementar programas sociales más específicos y efectivos.
Imagen: GPT-5
Tu dirección de correo electrónico no será publicada. Los campos obligatorios están marcados con *
Δ